Libmonster ID: RU-9325

А. ЧАВТУР, кандидат экономических наук, руководитель Направления аналитического сопровождения банковского бизнеса ФК "Уралсиб"

Зарубежный опыт

Почтово-банковская деятельность представлена практически на всей территории Европы и в ряде стран Азии. В настоящее время в мире насчитывается свыше восьмидесяти национальных почтовых банков. Они различаются по формам собственности и спектру предоставляемых услуг, принципам взаимодействия с почтой и технологиям, рыночной доле. Их общими чертами выступают ценовая дифференциация и большая доступность услуг по сравнению с традиционными кредитными институтами, наличие разветвленной сети обслуживания. Во многих случаях такие банки являются системообразующими, и поэтому государство предоставляет им определенные преференции.

Мировой рынок почтово-банковских услуг характеризуется высокой емкостью и активно развивается. Причем степень универсализации почтовых банков неодинакова: одни близки классическим кредитным организациям, другие делают акцент на своих специфических преимуществах. Рассмотрим опыт функционирования различных моделей зарубежных почтовых банков.

Голландский ING Post Bank действует уже более ста лет и в качестве самостоятельного универсального банка входит в состав транснациональной финансовой группы ING. В настоящее время почтовый банк осуществляет свыше 50% всех внутренних платежей в стране, а его розничная клиентская база превышает 7 млн. человек. Через почтовую сеть он реализует полноценный спектр услуг, включая ипотечное кредитование, обслуживание карточных "программ лояльности", трастовые, пенсионные, консалтинговые и др.

Для частных клиентов применяются дифференцированные пакетные тарифы, зависящие, например, от длительности взаимного сотрудничества. При этом базовый пакет основных услуг для клиентов бесплатен. Для корпоративной клиентуры банк использует неординарный принцип тарификации: он взимает фиксированную сумму комиссионного вознаграждения в год независимо от объема операций. Это позволило установить партнерские отношения с 3/4 компаний страны.

Центральным звеном технологии является платежная "жиро-система", интегрирующая воедино банковские и почтовые счета. Помимо традиционного канала обслуживания, в почтовых отделениях банк предоставляет круглосуточные альтернативные каналы доступа через развитую сеть специализированных терминалов, интернет, телефонные каналы ("жирофон"). На основе данной модели при непосредственном участии банка реализована аналогичная концепция почтово-банковского бизнеса в Канаде и Бразилии.

стр. 124


Французский финансовый оператор La Post органично связан с самой почтовой системой, выступая, по сути, ее финансовой службой. Реализация внешних финансовых услуг стала для почты настолько эффективной, что постепенно соответствующая структура обрела известную автономность, а ее функции эволюционировали в традиционно банковские. В настоящее время этот "почтовый банк" обслуживает свыше 9 млн. частных клиентов, а по комплексности финансового обслуживания и масштабам сети продаж он входит во Франции в число лидеров.

Немецкий Deutsche Postbank, образованный в 1995 г., является крупнейшим розничным банком в стране: его клиентская база превышает 4 млн. частных клиентов. Сеть точек продаж банка охватывает примерно 14 тыс. почтовых отделений. Скорость операций сравнительно невысока, однако средние тарифы на услуги ниже рыночных. Одним из первых он ввел обслуживание через альтернативные каналы доступа (в настоящее время доля продаж и предпродаж через них составляет около 50%), лидирует по объему эмиссии карт и числу безналичных трансакций внутри Германии.

Израильский почтовый банк "Хадоар" представлен в каждом почтовом отделении страны. Нетрадиционным альтернативным каналом продаж выступает широкая сеть так называемых "почтовых ящиков самообслуживания", в которые клиенты помещают чековые распоряжения на основные операции. При оказании ряда стандартных услуг комиссионные не взимаются. Целевыми сегментами банка являются представители малого бизнеса, а также молодежь и пенсионеры (число частных клиентов составляет около 250 тыс.).

Очевидно, в современную эпоху информатизации и глобализации даже в развитых странах почтово-банковский бизнес остается во многом автономным, сохраняя присущие ему достоинства, прежде всего ценовую и территориальную доступность. Это обусловлено его преимущественной ориентацией на внутренние национальные рынки, а также самим характером решаемых им задач.

Масштабы почтово-банковской деятельности за рубежом свидетельствуют о том, что почтовые банки во многом формируют национальные рынки розничных финансовых услуг. Обслуживание корпоративного сектора для них, как правило, имеет меньший приоритет. Аккумуляция крупных ресурсов и доминирование в области осуществления внутренних платежей населения определяют высокую социальную значимость почтовых банков.

Четкая идентификация почтово-банковского бизнеса в ряде стран затруднена, поскольку использование банками почтовой инфраструктуры, равно как и оказание финансовых услуг собственно почтой, не является исчерпывающим критерием. Различия в классификационных признаках обусловлены как интеграционными процессами в бизнесе, так и сугубо национальной спецификой. Поэтому однозначное определение почтово-банковского бизнеса возможно лишь для конкретной страны или их группы.

В мире существуют три базовые модели почтово-банковской деятельности: специализированный банк (английская); финансовая

стр. 125


служба почты, выполняющая банковские функции (французская); симбиоз банка и почты, когда она передает собираемые ресурсы в управление банку (немецкая). Для каждого государства выбор в конечном счете определяется степенью либеральности банковской и правовой сфер, технологичностью и масштабами почтовой системы и другими факторами. Для России в силу ее специфики приемлем только последний вариант.

У нас, как и в ряде других стран, почтово-банковский бизнес лишь зарождается или осуществляется без создания специализированных банков. Полнофункциональное банковское обслуживание в российских условиях практически невозможно из-за объективной ограниченности спектра почтово-банковских услуг, что не позволит почтовому банку адекватно развиваться, успешно конкурировать и оперативно реагировать на изменение внешних условий.

Очевидно, в России нецелесообразно стремиться к полнофункциональному банковскому обслуживанию на почте. В самом деле, даже обычные операции с ценными бумагами актуальны лишь для узкого целевого сегмента потребителей. Слишком велика разница в возможностях и нуждах клиентов традиционного и почтового банка, основной целевой аудиторией которого являются мало- и среднеобеспеченные слои населения, а также мелкий частный бизнес. Кроме того, фактор большой территории существенно влияет на себестоимость операций и их скорость, увеличивает издержки на тиражирование новых услуг. При этом концентрация почтово-банковской деятельности в крупных городах с высоким уровнем финансового сервиса нивелирует ее ценность для потенциальной клиентуры. Самой философии этого бизнеса при условии его системности должен быть присущ акцент на работе с потребителями на периферии.

Сущность почтово-банковской деятельности

Исходя из проведенного анализа, можно сформулировать ключевые определения. Почтово-банковским является бизнес банковского профиля, обладающий признаками системности, который обусловливает такую форму функциональной интеграции банка и почты, при которой конечная реализация стандартных банковских услуг осуществляется почтой на компенсационной основе. В свою очередь, почтовым банком может быть признана кредитная организация, уполномоченная использовать почтовую сеть или ее часть для бесконтактного оказания как минимум элементарного комплекса банковских услуг и при условии, что такая деятельность выступает для банка системообразующей. Банки, соответствующие приведенному определению, в России пока отсутствуют.

В современных условиях собственно почтово-банковскими могут быть признаны лишь две технологические формы бизнес-операций: на основе агентских отношений и посредством механизма почтовых переводов. Общим для них является то, что все функции front-office (непосредственная работа с клиентом) выполняет почта, а функции

стр. 126


back-office (ведение операций, учета и отчетности) осуществляет банк. Вторая форма является наиболее перспективной: она менее затратная и трудоемкая, при ее использовании у банка отсутствуют прямые неоперационные издержки. Это создает основу для массового тиражирования стандартизированных банковских продуктов.

Системное развитие почтово-банковского бизнеса может быть реализовано несколькими путями. Оптимальным является трансформация стратегии и технологий уже существующего традиционного банка. Возможно также появление на финансовом рынке новых крупных операторов, что позитивно отразится на всей банковской системе, учитывая ее недостаточную капитализацию. В то же время это не приведет к заметному росту внутренней конкуренции.

На первый взгляд почтово-банковский бизнес напоминает текущую деятельность и целевую нишу Сбербанка России. Однако между ними существуют серьезные различия.

Функционирование структурного подразделения банка на почте еще не является почтово-банковской деятельностью. Такая форма отношений была распространена вплоть до 2000 г., когда Центральный банк РФ ввел контроль соответствия установленным нормативам уровня укрепленности банковских офисов. Необходимость дополнительных капиталовложений наряду с низкой рентабельностью обусловила заметное уменьшение присутствия Сбербанка в почтовых отделениях. В незначительных масштабах оно сохранилось лишь в крупных городах или районных центрах.

Концентрация финансовой инфраструктуры в индустриальных зонах и ее сокращение на периферии создают предпосылки к перемещению бизнеса в большие города и предопределяют масштабный переход частных крестьянско-фермерских хозяйств в теневой сектор. В результате углубляются диспропорции в социально-экономическом развитии городских и сельских территорий и различных регионов страны.

В силу своей функциональной специфики почтово-банковская деятельность может охватывать неэффективные для Сбербанка и иных коммерческих банков территории (с низким клиентским потоком) и непривлекательный клиентский сегмент (с невысокой платежеспособностью). Это будет содействовать сглаживанию социально-экономических различий между центральными и периферийными районами, придаст дополнительный импульс развитию села и цивилизованного частного предпринимательства.

Таким образом, конкурентные ниши классических и почтовых банков пересекаются слабо. Их целевые клиентские сегменты, миссия бизнеса, решаемые задачи, используемые инструменты и каналы продаж существенно различаются.

В России почтово-банковские услуги в настоящее время развивают три универсальных коммерческих банка: Банк Москвы, МДМ-банк, Связь-банк. Однако для них этот бизнес пока не стал системным или профильным. Их услуги предлагаются лишь в 6 тыс. почтовых отделений из более чем 40 тыс. потенциальных точек продаж. К тому же при оказании этими банками почтово-банковских услуг присутствует четкая территориальная дифференциация.

стр. 127


Реализуемый отечественными банками-операторами спектр почтово-банковских услуг является базовым и, по сути, рудиментарным. Двумя операторами данный вид бизнеса рассматривается в контексте социально ориентированных программ с соответствующим позиционированием целевой клиентуры. Таким образом, в настоящее время он фактически рассчитан на весьма узкий сегмент клиентуры и финансовых потребностей.

Для обеспечения системного развития почтово-банковского бизнеса требуется корректировка сложившихся тенденций. В частности, необходимы практическое развитие его корпоративных основ и расширение целевой клиентской аудитории. Существующий спектр услуг также недостаточен: очевидно, почтово-банковский бизнес не может являться системообразующим, если 9/10 его оборота составляют пассивные, депозитные операции. Нужно расширять масштабы предложения активных видов продуктов, обеспечивая соответствующую диверсификацию рисков и стимулируя рост клиентской базы.

Востребованность почтово-банковских услуг вряд ли будет значительно отличаться от спроса на общебанковские услуги. Однако ввиду невысокой платежеспособности целевой клиентуры функция накопления в пассивном блоке операций будет в основном замещена функцией сбережения (накопление предполагает относительно высокий уровень инвестиций).

Отметим, что почтово-банковские средства в целом характеризуются наибольшей устойчивостью, высокой степенью седиментации (сохранения на счетах) остатков и низкой оборачиваемостью. Это обусловлено выраженной однородностью целевого клиентского сегмента и, следовательно, стабильностью и предсказуемостью потребления, что позволяет более эффективно тиражировать услуги и управлять их продажами, а также наращивать ликвидность.

В отличие от классической банковской деятельности специфика почтово-банковских услуг состоит в том, что доля операционных издержек в их себестоимости преобладает, а удельный вес функциональных (неоперационных) затрат минимален. Доминирующая статья операционных издержек почтово-банковского бизнеса банка - компенсация почте. В настоящее время ее ставки, как и сам механизм их расчета, существенно различаются. Стандартизация механизма затрат не отвечает интересам региональных почтовых структур и станет возможной лишь после завершения реформы почтовой отрасли и реальной централизации ее финансовой политики. Очевидно, определение эффективной величины компенсации всегда будет носить характер компромисса, учитывая противоположность интересов банка и почты. Она может основываться на: а) эффективной марже применительно к почтово-банковским ресурсам с учетом их структуры и объема; б) трудоемкости продаж; в) договорном уровне рентабельности банка и почты; г) синтезе этих факторов.

Необходимость материального стимулирования конечных продавцов (почтовых сотрудников) может выступать и в качестве самостоятельной составляющей цены. Этот фактор будет действенным инструментом мотивации работников. При этом важно, чтобы соответст-

стр. 128


вующая часть компенсации, уплачиваемой банком почтовой отрасли, перечислялась персоналу, непосредственно осуществляющему почтово-банковские продажи. В условиях полного государственного контроля над управлением почтой она может "оседать" в аппаратах управления либо целиком использоваться на производственные нужды. Предстоящая частичная приватизация почтовой системы должна уменьшить степень бюрократизации в отрасли и заметно повысить эффективность стимулирования работников.

Направления развития почтово-банковской деятельности

Одним из ключевых элементов стратегии развития почтово-банковского бизнеса является территориальная экспансия. При построении бизнеса на базе технологий почтовых переводов снимаются надзорные требования о необходимости присутствия филиалов банка в регионе ведения почтово-банковской деятельности, что способствует ее более широкому распространению.

Вместе с тем спектр почтово-банковских услуг объективно ограничен (например, вексельное кредитование или конверсионные операции не могут быть реализованы через почту). По мере укрупнения малого бизнеса почтово-банковские услуги будут им востребованы во все меньшей степени. Таким образом, наиболее активная и высокодоходная часть клиентуры является наименее устойчивой в целевом сегменте их потребителей. Избежать оттока подобных клиентов можно лишь на основе сочетания почтово-банковского обслуживания с традиционным. В свою очередь, это можно обеспечить только благодаря наличию точечных полнофункциональных сбытовых подразделений банка.

Расположение филиалов банка должно определяться его коммерческими интересами и территориальной доступностью для клиентов, обслуживаемых через почтовые отделения. Наличие сети полноценных филиалов позволит придать им функции: а) координации развития почтово-банковских услуг на подведомственном кустовом участке;

б) финансового обслуживания целевой клиентуры за рамками почтово-банковских услуг, а значит, поддержания конкурентоспособности;

в) традиционного банковского бизнеса, ориентированного на дополнительный (не целевой) сегмент потребителей.

Потенциальная инфраструктура точек продаж почтово-банковских услуг (собственно почтовая сеть) весьма неоднородна с экономической точки зрения. В силу ряда социальных и территориальных факторов лишь часть почтовых отделений способна реализовывать большой объем продаж банковских услуг. Означает ли это, что почтово-банковский бизнес должен быть сконцентрирован лишь в наиболее рентабельном сегменте?

По нашему мнению, дифференцированный подход целесообразен только при использовании агентских технологий, то есть при осуществлении прямых инвестиций банка в каждую точку продаж. При применении же технологии денежных переводов такой подход

стр. 129


не оправдан. В этом случае приоритетны валовой объем продаж и масштабы охвата сети.

Активная географическая экспансия, к которой должен стремиться почтовый банк, выступает не самоцелью, а мерой обеспечения конкурентных преимуществ. Вместе с тем очевидно, что наибольшими они будут лишь на региональных рынках, причем в их периферийных областях. В городах с развитой конкуренцией почтово-банковские услуги не будут ни востребованы, ни конкурентоспособны (кроме случаев узкого позиционирования клиентуры). Охват почтовых отделений в индустриальных центрах целесообразен на этапе "избыточного" развития бизнеса или при использовании административного фактора, например доступа банка к обслуживанию социальных программ и выплат через почту пенсий, пособий и т. д.

Развитие почтово-банковского бизнеса в долгосрочной перспективе непосредственно связано с эффективностью функциональной интеграции банка и почты. Система "банк-почта" обладает потенциальной эмерджентностью, которая может быть реализована лишь в ходе совместной деятельности. Достижение положительного эффекта здесь возможно при децентрализации тактических, но при координации стратегических решений. Так, процессы подготовки и мотивации продавцов логично планировать на местах, а определение стандартов, осуществление возможных совместных акций или инвестиций в расширение бизнеса - централизованно. Симбиоз обеих структур может привести к повышению их инвестиционного потенциала, увеличению объема эффективно используемых ресурсов, снижению трансакционных издержек и рисков.

Почтово-банковский бизнес в целом нейтрален к внешним изменениям, поэтому важно обеспечить его гибкую координацию. Для банка ее специфика заключается в том, что сбытовая сеть (почтовые отделения) юридически не относится к банковским подразделениям. Соответственно удельная эффективность точек продаж и степень освоения рынка непосредственно зависят от результатов интеграции с почтой. Критериями оценки здесь являются быстрота изменений, действенность контроля, качество услуг и мотивация продавцов.

Таким образом, приоритетами стратегического развития почтово-банковского бизнеса должны выступать: активная территориальная экспансия; массовость продаж; децентрализованная координация; взаимодополняемость почтово-банковских и традиционных услуг; сохранение конкурентных преимуществ в долгосрочной перспективе. В свою очередь, критерии системного распространения бизнеса должны включать: ориентацию на низкоконкурентные рынки сбыта банковских услуг; фокусирование на целевой клиентуре; ценовую доступность и стандартизацию услуг; низкие удельные инвестиции на точку продаж; универсальность и адаптивность технологий.

Временные характеристики развития сбытовой сети для почтово-банковского бизнеса весьма специфичны. Отсутствует необходимость в процедурах физического укрепления офиса и регистрации почтового отделения в Центральном банке РФ, не нужно подбирать персонал, осуществлять телекоммуникационные работы и др. Таким

стр. 130


образом, удельная скорость запуска новых точек продаж намного выше, чем в традиционном банковском бизнесе. Благодаря этому конкурентному преимуществу возможно: в сжатые сроки сформировать достаточную сбытовую сеть; равномерно и быстро входить на новые региональные рынки; ускорить срок выхода точки продаж на проектную мощность; минимизировать себестоимость содержания масштабной сбытовой сети.

Очевидно, столь явное конкурентное преимущество вызовет противодействие со стороны крупных розничных банков с развитой филиальной сетью. Поэтому почтово-банковскую деятельность, как уже упоминалось выше, необходимо сосредоточить главным образом на периферии, где она наиболее эффективна, вне сферы интересов классического банковского бизнеса. Основными потребителями услуг почтового банка должны стать клиенты типового почтового отделения с невысокими требованиями к качеству финансовой инфраструктуры.

Отметим наличие административных рисков для почтово-банковской деятельности, связанных с предстоящей частичной приватизацией предприятий почтовой отрасли. Ее успешность и последствия пока прогнозировать сложно. В любом случае развитие почтово-банковского бизнеса должно идти параллельно с проводимой в отрасли реструктуризацией. Сторонам необходимо совместно осуществлять взаимную адаптацию технологий и форм взаиморасчетов, маркетинговых программ. Тесная интеграция способна значительно укрепить позиции почтового банка, дать импульс расширению его бизнеса.

* * *

Как показывает анализ, почтово-банковская деятельность прежде всего призвана удовлетворять потребности частных клиентов (слоев населения с невысокой платежеспособностью), а также малого бизнеса, не чувствительных к параметрам финансовой инфраструктуры в силу социально-экономических и территориальных факторов. Она должна быть в основном сосредоточена на периферии, при этом важно наличие у банка собственной узловой филиальной сети. К преимуществам почтово-банковского бизнеса относятся: низкий уровень инвестиций на точку сбыта; массовость продаж; однородность клиентуры; низкая себестоимость услуг; собственная локальная ниша; ориентация на низкоконкурентные рынки.

Развитие данного вида бизнеса в России в долгосрочной перспективе непосредственно связано с функциональной интеграцией банка и почты. В результате повысится их инвестиционный потенциал, станут более эффективно использоваться финансовые ресурсы, снизятся трансакционные издержки и риски. Подчеркнем необходимость системного подхода к формированию этого направления банковской деятельности, что подтверждается мировой практикой.


© libmonster.ru

Permanent link to this publication:

https://libmonster.ru/m/articles/view/СОВРЕМЕННЫЕ-ПРОБЛЕМЫ-ПОЧТОВО-БАНКОВСКОЙ-ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Similar publications: LRussia LWorld Y G


Publisher:

Elena CheremushkinaContacts and other materials (articles, photo, files etc)

Author's official page at Libmonster: https://libmonster.ru/Cheremushkina

Find other author's materials at: Libmonster (all the World)GoogleYandex

Permanent link for scientific papers (for citations):

А. ЧАВТУР, СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПОЧТОВО-БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ // Moscow: Russian Libmonster (LIBMONSTER.RU). Updated: 17.09.2015. URL: https://libmonster.ru/m/articles/view/СОВРЕМЕННЫЕ-ПРОБЛЕМЫ-ПОЧТОВО-БАНКОВСКОЙ-ДЕЯТЕЛЬНОСТИ (date of access: 28.07.2021).

Found source (search robot):


Publication author(s) - А. ЧАВТУР:

А. ЧАВТУР → other publications, search: Libmonster RussiaLibmonster WorldGoogleYandex

Comments:



Reviews of professional authors
Order by: 
Per page: 
 
  • There are no comments yet
Related topics
Publisher
Elena Cheremushkina
Актобэ, Kazakhstan
1556 views rating
17.09.2015 (2141 days ago)
0 subscribers
Rating
0 votes
Related Articles
Г. С. Остапенко, А. Ю. Прокопов. НОВЕЙШАЯ ИСТОРИЯ ВЕЛИКОБРИТАНИИ XX - начала XXI века.
Catalog: История 
2 hours ago · From Россия Онлайн
ЭУДЖЕНИО КОЛОРНИ: АНТИФАШИЗМ, ЕДИНАЯ ЕВРОПА, СОЦИАЛИСТИЧЕСКАЯ ИДЕЯ И ФЕДЕРАЛИЗМ
Catalog: История 
2 hours ago · From Россия Онлайн
МЕЖДУ "ПРОЛЕТАРСКИМ ИНТЕРНАЦИОНАЛИЗМОМ" И "СЛАВЯНСКИМ БРАТСТВОМ". РОССИЙСКО-ЮГОСЛАВСКИЕ ОТНОШЕНИЯ В КОНТЕКСТЕ ЭТНОПОЛИТИЧЕСКИХ КОНФЛИКТОВ В СРЕДНЕЙ ЕВРОПЕ
Catalog: История 
2 hours ago · From Россия Онлайн
Великая война 1914-18 гг. Наградной лист от 09.06.1915 на Начальника пулеметной команды 10-го Кубанского пластунского батальона, Прапорщика Ивана Дмитриева. Обоснования награждений орденами Св. Анны 4 ст. с надписью "За храбрость" (Аннинское оружие) за бои на ст. Сарыкамыш (Кавказский фронт), Св. Станислава 3 ст. с мечами и бантом, за бои в Галиции (Юго-Западный фронт), производства в чин хорунжего, за бои в с.Баламутовка (Юго-Западный фронт, Буковина,).
8 hours ago · From Анатолий Дмитриев
РУССКО-ЯПОНСКАЯ ВОЙНА 1904-1905 годов. ПРОБЛЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ДАЛЬНИМ ВОСТОКОМ В НАЧАЛЕ XX века
Yesterday · From Россия Онлайн
"ВСЕОБЩАЯ ИСТОРИЯ АФРИКИ" ЮНЕСКО - ПЕРВЫЙ ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЙ КОЛЛЕКТИВНЫЙ ВЗГЛЯД ИЗ АФРИКИ НА ИСТОРИЮ ЧЕРНОГО КОНТИНЕНТА
Yesterday · From Россия Онлайн
США И ЗАПАДНАЯ ЕВРОПА В УСЛОВИЯХ НЕФТЯНОГО КРИЗИСА 1973-1974 годов
Catalog: Экономика 
Yesterday · From Россия Онлайн
В. В. ДЕГОЕВ. ВНЕШНЯЯ ПОЛИТИКА РОССИИ И МЕЖДУНАРОДНЫЕ СИСТЕМЫ: 1700 - 1918 ГГ.
2 days ago · From Россия Онлайн
ПРЕПОДАВАНИЕ ПРОБЛЕМ МЕТОДОЛОГИИ ИСТОРИИ В МГУ ИМ. М. В. ЛОМОНОСОВА
Catalog: История 
2 days ago · From Россия Онлайн
БРИТАНСКОЕ СОДРУЖЕСТВО НАЦИЙ: ПРОШЛОЕ И НАСТОЯЩЕЕ
2 days ago · From Россия Онлайн

Actual publications:

Latest ARTICLES:

Libmonster is the largest world open library, repository of author's heritage and archive

Register & start to create your original collection of articles, books, research, biographies, photographs, files. It's convenient and free. Click here to register as an author. Share with the world your works!
СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПОЧТОВО-БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
 

Contacts
Watch out for new publications: News only: Chat for Authors:

About · News · For Advertisers · Donate to Libmonster

Russian Libmonster ® All rights reserved.
2014-2021, LIBMONSTER.RU is a part of Libmonster, international library network (open map)
Keeping the heritage of Russia


LIBMONSTER NETWORK ONE WORLD - ONE LIBRARY

US-Great Britain Sweden Serbia
Russia Belarus Ukraine Kazakhstan Moldova Tajikistan Estonia Russia-2 Belarus-2

Create and store your author's collection at Libmonster: articles, books, studies. Libmonster will spread your heritage all over the world (through a network of branches, partner libraries, search engines, social networks). You will be able to share a link to your profile with colleagues, students, readers and other interested parties, in order to acquaint them with your copyright heritage. After registration at your disposal - more than 100 tools for creating your own author's collection. It is free: it was, it is and always will be.

Download app for smartphones