Продолжаем обсуждать новеллы закона "Об образовании". В этом номере говорим о том, почему вопросы профессиональной этики становятся предметом регулирования, и предлагаем образцы необходимых локальных актов. Но не забываем и о житейских вопросах, в частности обсуждаем, почему слабо развивается образовательное кредитование.

Ищук Татьяна Леонидовна, доктор экономических наук, профессор кафедры финансов и учёта Национального исследовательского Томского государственного университета

Использование образовательных кредитов является одним из инструментов решения проблемы доступности высшего образования, однако в настоящее время в России система образовательных кредитов не развита. [По данным Ассоциации российских банков, их объём составляет примерно 1 - 1,5% от общего кредитного портфеля российской банковской системы.]

Ещё в 2007 году Министерством образования и науки РФ на основании постановления правительства РФ от 23 августа 2007 года N 534 был разработан эксперимент государственной поддержки при предоставлении образовательных кредитов студентам вузов.

КАК БЫЛО?

Эксперимент был рассчитан на четыре года: с 2007 по 2010 год. Его суть заключалась в том, что образовательный кредит может быть предоставлен совершеннолетнему гражданину РФ (или с 14 до 18 лет), поступившему в вуз на очную или очно-заочную форму обучения, заключившему договор с банком - участником эксперимента.

Кредит может быть основной - на получение высшего образования; дополнительный - на получение дополнительного образования; сопутствующий - на оплату сопутствующих расходов в период обучения: питание, проживание, приобретение учебных пособий и других расходов социального характера.

На участие в программе подали заявки 111 российских вузов, при этом реально участником проекта стал только 21 вуз.

По программе "кредо" при господдержке было выдано около 900 образовательных кредитов. В связи с кризисом выдача кредитов в рамках эксперимента была приостановлена с сентября 2008 года.

КАК СЕЙЧАС?

Последний вариант механизма предоставления образовательных кредитов в России, предложенный Минобрнауки 15 мая 2009 года и действующий в настоящий момент, предусматривает отмену поручительства (поручителем является государство), стоимость кредита должна составлять не более одной четвертой ставки рефинансирования Центробанка плюс 3% годовых.

Выдача образовательных кредитов по новой экспериментальной программе Минобрнауки начата с конца апреля 2010 года и будет действовать до 31 декабря 2013 года. Согласно условиям программы льготный период пользования образовательным кредитом - срок обучения заёмщика в вузе плюс ещё три месяца. В течение этого срока заёмщик не выплачивает банку основной долг по кредиту и часть процентов за первый и второй годы пользования кредитом. В течение первого и второго года пользования образовательным кредитом студент выплачивает только часть процентной ставки: 40 и 60 процентов соответственно.

При этом срок, в течение которого возвращается кредит после завершения обучения в вузе, составляет 10 лет. Возможно досрочное погашение кредита без штрафных санкций. В настоящее время в экспериментальную программу по льготному кредитованию вошли только два банка: Сбербанк и "Союз". [Сравнительная таблица по условиям предоставления банками образовательных кредитов в таблице N 1 (приложение к статье).]

С момента запуска программы было выдано всего 306 кредитов.

ПОЧЕМУ "НЕ ИДЁТ ПРОЦЕСС"?

Каковы же причины отсутствия массового спроса на образовательные кредиты?

1. Банкам без господдержки невыгодно предоставлять такие кредиты.

Представители банковского сообщества также выражают недовольство ограниченным участием российских банков в программе льготного кредитования и предлагают расширить перечень таких банков. Однако при этом в условиях демографического спада почти на 50% сокращено число бюджетных мест в вузах.

Представляется более целесообразным увеличить число бюджетных мест в вузах, нежели оказывать поддержку коммерческим банкам.

2. Жёсткие ограничения по специализации студентов.

Специальность, по которой обучается студент, должна входить в список востребованных направлений подготовки. Это математика и компьютерные науки, биология, химия, фундаментальная и прикладная химия, экология и природопользование, фундаментальные информатика и информационные технологии, информационная безопасность автоматизированных систем, информатика и вычислительная техника, прикладная математика и информатика, физика, радиофизика.

3. Жёсткие ограничения по успеваемости.

Субсидия будет действовать, пока у учащегося в зачётной книжке максимум одна тройка. Но если удовлетворительная оценка выпадает два семестра подряд, преференция аннулируется и кредит пересчитывается согласно рыночным ставкам. Снова получить кредит по льготной ставке можно будет лишь после перекредитования.

Абитуриенты с хорошими знаниями поступают "на бюджет" и не нуждаются в кредите, а с посредственными - не выполнят условие по успеваемости.

В Европе, США и других странах образовательные кредиты имеют многолетнюю практику и отработанный механизм. Хотя тенденции последнего времени указывают на увеличение издержек и ужесточение институциональных условий. Поэтому рассматривается вопрос о существенном расширении масштабов частно-

го финансирования, а также о более высоком уровне платы за обучение в вузах, применении схемы поддержки на основе нуждаемости и пр.

Характер кредитов на образование остальных банков соответствует обычному потребительскому кредиту. Если ставка льготного кредита 5% (к примеру, стоимость образовательных кредитов за рубежом около 3 - 5% годовых), то стоимость потребительских кредитов на образование составляет от 11,5 до 19% годовых.

БАНКИ НЕ ГОТОВЫ, А ГРАЖДАНЕ... НЕ МОГУТ?

Российские банки в настоящее время не готовы предложить кредиты на обучение на длительные сроки до 20 лет и более с возможностью использования льготного (беспроцентного) периода кредитования или выплату только процентов в течение определённого периода времени, например на срок обучения.

К тому же кредиты предоставляются для определённых территорий или вузов с уплатой комиссий, требуется поручительство или залог имущества.

Так, агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) [По данным сайта. URL: http://50-56-184-188.static.rackspacecloud.com] в рамках пилотного проекта, рассчитанного до сентября 2013 года, предлагает получить кредит под залог жилья на оплату не только самого обучения как в России, так и за рубежом, но и подготовительных курсов, вступительных экзаменов, приобретение учебных материалов, наём жилого помещения, оплату транспорта по ставке 11 - 12% годовых.

Предусматривается, что успехи в учёбе будут поощряться вычетами из процентной ставки: при выдаче кредита - 0,25%, по окончании обучения - от 0,25 до 0,5%, при получении учёной степени или звания, а также при регистрации патента на изобретение - 1%.

Как показывают результаты исследования, проведённого Всемирным банком совместно с Россией, доля бедных в России, измеряемая по официальному прожиточному минимуму, сократилась в первой половине 2012 года до 12,5% - самого низкого уровня за последние 20 лет. Но при этом бедное население составляло около 17,7 млн. человек (год назад - 21,1 млн. человек).

Очевидно, что для данной категории граждан, а также для лиц с доходами, незначительно превышающими прожиточный минимум, необходимо предусмотреть в программе образовательного кредитования механизмы социальной поддержки для получения образования с учётом принципа нуждаемости, подобно мировому опыту.

Доступность образования - одна из конституционных гарантий россиян. От того, каким будет механизм образовательного кредитования, во многом зависит углубление дифференциации доступа разных социальных групп к образованию либо её сглаживание.

Публикатор:

Постоянная ссылка для научных работ (для цитирования):

Найденный поисковым роботом источник:

Автор(ы) публикации - Ищук Татьяна Леонидовна:

Комментарии: