Кабинет Министров утвердил "Программу развития страхового рынка Украины на 2001 - 2004 гг.". Страховики надеются, что она поможет им сформировать серьезный конкурентоспособный рынок страховых услуг.

Тяжел ворох нерешенных проблем

Если там, за кордоном, народ шагу не ступит без страхового полиса, то в нашем Отечестве отношение к этому предмету совсем иное. Натерпелись в свое время от лопнувших трастов и так называемых страховых компаний, которые сначала сладко пели о своих деяниях, а потом растворились во мгле с деньгами доверчивых клиентов. В результате имидж страховиков серьезно пошатнулся. А жаль. Ведь дело страховое очень нужное и полезное для державы и человека. Особенно в эпоху изменения форм собственности. Один расклад, когда собственность принадлежит государству. Другой, когда хозяйствуют акционеры либо частник. Имущество требует защиты. Желательно цивилизованной, профессиональной и честной. А страховые взносы целесообразно вкладывать в экономику. На Западе давно все именно так и закручено. Наш молодой страховой рынок только пытается делать в этом направлении первые шаги. И очень надеется, что держава ему подсобит, потому как выгода и для нее светит.

Структура страхового рынка пока не содействует укреплению социальной защиты и росту инвестиций. Украинские страховики передают иностранным коллегам (перестраховщикам) до 90% страховой премии во время страхования авиационных и морских рисков, рисков здоровья людей, которые выезжают за границу, до 60% - за "автокаско", до 50% - во время страхования крупных имущественных рисков. Страховая отрасль обеспечивает перераспределение лишь 0,9% ВВП (в цивилизованных с странах - 8 - 12%).

Ежегодно доля платежей по страхованию жизни уменьшается в 2 раза. Лишь у 12 отечественных страховщиков есть лицензии на осуществление этого вида страхования, а фактически им занимаются 6 компаний.

Законом Украины "О страховании" установлено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспорта. Но в законодательных актах нет норм, которые регулируют эту проблему. И лишь незначительное количество клиентов (2,15%) приобщились к подобному виду страхования. В Украине же ежегодно в результате дорожно-транспортных происшествий погибает около 5 тыс. людей, а 40 тыс. получают травмы.

Негативно влияет на развитие страхового рынка и экономическая нестабильность, неплатежеспособность населения, убыточность большинства предприятий, несовершенная законодательная база, неэффективный государственный контроль, проявления монополизма. Не прибавляет оптимизма и высокий уровень инфляции (свыше 10%). В результате долгосрочное(накопительное) страхование в национальной валюте теряет смысл. А слабое развитие фондового рынка не позволяет использовать ценные бумаги в качестве активов для защищенного размещения страховых резервов. Можно посетовать и на отсутствие вторичного рынка страховых услуг, механизмов эффективного взаимодействия банковского и страхового сектора.

Нужны надежные законы

Цель принятой комплексной программы - создать привлекательный и доступный рынок страховых услуг, превратить страхование в эффективную составляющую социальной защиты. Устранить административные барьеры и создать равные условия для всех страховщиков. Обеспечить с помощью страхования компенсацию убытков, нанесенных стихией, катастрофами, техногенными авариями (это позволит уменьшить нагрузку на государственный и местные бюджеты). Увеличить инвестиционные возможности страховщиков, превратить страховые резервы в надежный источник инвестирования, сделать украинские страховые компании конкурентоспособными не только на внутреннем, но и внешнем рынке.

В Программе записано, что государство гарантирует всем страховщикам (отечественным и иностранным) свободный выбор видов страхования и равные возможности. И постепенно отказывается от проявлений монополизма. Не вмешивается в деятельность страховщиков (в его поле зрения останется налогообложение, формирование уставных капиталов, установление правил формирования, размещения и учета страховых резервов, контроль за платежеспособностью). Государство создает условия, при которых физические и юридические лица будут заинтересованы в страховых услугах, а страховые компании - в их предоставлении.

Предусмотрено участие страховщиков, которые получили лицензию на страхование жизни, в системе негосударственного пенсионного обеспечения. А также разработка специализированных программ страхования имущественных и финансовых рисков, ответственности субъектов малого предпринимательства и субъектов хозяйствования, которые занимаются экспортно-импортными операциями.

Под контролем у державы

Чтобы страховые компании не обанкротились, не нарушали свои обязательства перед клиентами, не соблазнились псевдострахованием для отмывания денег, не додумались выплачивать руководителям разных рангов незаконные комиссионные, государство будет надзирать за их деятельностью. И особо - за финансовым состоянием, лицензированием. Планируется создать электронный банк данных всех страховщиков и страховых посредников.

Предлагается формирование системы учреждений "Асистанс-Украина". На ее основе будет развиваться система медицинского страхования.

С 1 июня 2001 года намечается повышение минимального размера уставного капитала страховых компаний до 500 тыс. евро, с 1 января 2003 года - до 1 млн евро. Для страховщиков, которые занимаются страхованием жизни, с 1 января 2002 года этот уровень будет составлять до 750 тыс. евро, а с 1 января 2003 года - до 1,5 млн евро.

Ныне в Украине функционирует более 280 страховых компаний. Минфин, которому поручен контроль за их деятельностью, обещает действовать взвешенно, но строго. Сначала проанализирует финансовую деятельность компании. Если она не дотягивает до установленного уровня капитализации, ей будет дан срок исправиться. Не сможет - придется распрощаться со страховой деятельностью- Рынок заинтересован в сильных страховщиках.

Страховщики, по словам президента Лиги страховых организаций Украины Александра Филонюка, за сотрудничество и контроль Минфина. Но против вмешательства в их деятельность местных администраций и намерены с этим бороться.

Эксперты подсчитали: если Программа будет успешно выполняться, а экономика развиваться, объемы страховых платежей каждый год будут увеличиваться на 70-80%. Активизируется добровольное и обязательное страхование, особенно возрастут темпы имущественного страхования и страхования ответственности. В 2005 году объем страховых платежей в ВВП достигнет 2%. Инвестиционный потенциал страхового рынка в 2002 году увеличится до 1 млрд грн., а в 2005-м - до 3 - 5 млрд.

В результате нелегальной деятельности иностранных страховщиков в сфере страхования Украина ежегодно теряет 80 - 100 млн долл.

И лишь незначительное количество собственников транспортных средств (2,15) приобщились к обязательному страхованию гражданской ответственности.

КСТАТИ

А пока отечественный страховой рынок подсчитывает неиспользованные резервы. В стране застраховано лишь около 10% рисков (в развитых странах 90 - 95%). Доля украинского страхового рынка в общеевропейском объеме страховых услуг составляет всего 0,05%. И это при том, что в Украине проживает около 7% населения Европы. Наша страна занимает 65 место по страховым платежам и 83-е - по страхованию жизни после Латинской Америки и Африки.

МНЕНИЕ

Галина Третьякова, председатель правления УАСК "АСКА-ЖИЗНЬ": "Программа написана хорошо и грамотно, есть в ней системный подход к решению проблем. Но все зависит от того, как правительство будет воплощать ее в жизнь. Кабинет Министров нашел мужество признать, что было сделано много ошибок на страховом рынке, которые теперь надо исправлять. Цели в Программе намечены правильные. Ведь средства от страховых взносов могут быть мощным ресурсом финансирования экономики. Если все задуманное состоится, у Украины не будет нужды обращаться в международные финансовые организации за денежной подпиткой".

Игорь Арцимович, председатель правления Межрегиональной страховой компании "Надра":

"Уровень капитализации украинского страхового рынка чрезвычайно широк. 500 000 евро сегодня - это не деньги для страховщика, который хочет заниматься социально значимыми видами страхования. Размер минимального уставного капитала страховой компании, безусловно, должен быть повышен. По моему мнению, требования к уровню капитализации страховщика должны быть даже жестче, чем к банковским структурам, ибо банки пользуются, как правило, свободными средствами физических лиц, а страховщики несут финансовую ответственность в момент острой социальной необходимости.

Если говорить о ликвидации Укрстрахнадзора и создании Департамента финансовых учреждений и рынков в Минфине, то здесь можно отмечать как положительные, так и отрицательные стороны. К положительным я бы отнес следующие: во-первых, страховщики получили доступ к более влиятельному органу, во-вторых, в его работе меньше субъективизма и более жесткое отношение к регулированию. Больше внимания обращается на соблюдение формальных признаков. Именно за их невыполнение были сделаны предписания крупным страховым компаниям, которые долгие годы числились в первых рядах, но реальная ликвидность которых ниже необходимой. А минусы в том, что предписания не публикуются. Укрстрахнадзор был более лояльным в отношении информации. Сейчас официальной информации нет. К тому же, Минфин абсолютно нечувствителен к проблемам страховых компаний. Утверждение правил страхования раньше занимало меньше времени. Сейчас общение через канцелярию Минфина усложняет процедуру технически. Ликвидация Укрстрахнадзора в целом положительно отразилась на страховом рынке, но механизмы взаимодействия регулирующего органа со страховщиками стали хуже. Важное значение имеет и рост авторитета Лиги страховых организаций Украины. Она становится наконец тем органом, который будет решать актуальные проблемы, пропагандировать интересы страхования и страховщиков, управлять общением с государственными органами".

Постоянный адрес данной публикации: